あなたの健康節約勘定を濫用するとあなたの費用がかかります
これは、65歳の平均的な夫婦が退職時に約275,000ドルの医療費を費やすことを考えれば重要です。 この数字には、長期ケアの費用は含まれていないため、合計に数千ドルを追加することができます。
メディケアは、退職時の医療費の一部をタブで徴収することができますが、長期ケアを含めたすべてをカバーするわけではありません。 HSAは非常に貴重な場所です。 適格医療費のためにHSAからの資金を免税で引き出してください。 また、HSAを他の財務的なニーズに合わせてタップすることもできます。
保健預金口座にアクセスできる場合は、それを最大限に活用していることを確認することが重要です。 それはこれらの一般的な間違いを避けることから始まります。
間違い1：HSAとFSAの混乱
フレキシブル支出アレンジメントは、ヘルスケアのための税金優遇貯蓄口座の別のタイプです。 FSAとHSAの略語は似ていますが、あなたの雇用者がいずれかのプランを使用するかどうかを知っておく必要があります。
まず、HSAを使用すると、より多くの医療費を節約できます。 2017年にFSAへの税引前拠出金は2,600ドルに上る。
HSAをお持ちの場合は、カバレッジがある場合は3,400ドル、家族の場合は6,750ドルの寄付をすることができます。 HSAの上限は、2018年にそれぞれ3,450ドルと6,900ドルに上昇する予定です。
では、なぜそれが重要なのでしょうか？ FSA拠出は課税対象賃金を削減し、HSA拠出は税額控除可能です。 いずれにしても、減税を受けることができますが、HSAを最大限に活用すれば、年末にはより大きな税制上の便益を得ることができます。
知っておくべきもう一つのことは、FSA寄付は毎年転記されないということです。 ただし、HSAを使用すると、必要になるまでお金をアカウントに残すことができます。 つまり、毎年、献身的な努力をする必要はありません。 代わりに、それらを成長させることができます。
間違い2：もしあなたが年上ならば、HSAは価値がないと考える
すでに50代に入っている場合は、HSAへの寄付があなたの時間の価値があるとは思わないかもしれません。 この時点で、たとえば、401（k）プランまたは個々の退職勘定で追いつくことに集中することができます。 しかし、それはあなたがまだ人生の後半にHSAを活用することができないということを意味するものではありません。
あなたが50歳で、あなたが65歳になるまでHSAに年間6,000ドルを拠出したとします。（あなたがメディケアに加入した後は、もはやHSAに寄付することはできません。税率を25％にすると、医療費の約115,000ドルが課税ベースで累積されます。 あなたがそれよりも少なくても、あなたが捨てる1ドルは、あなたの後の年に医療費を相殺するために使用することができます。
間違い3：雇用主のマッチング寄付に行方不明
A 401（k）は、会社の試合の形でいくつかのフリーマネーを奪う唯一の方法ではありません。
雇用者は、従業員の健康貯蓄勘定に一致した寄付を提供することもできます。 キャッチすることは、あなたとあなたの雇用者があなたの年収を超えることができないことを含めて、口座への拠出金の合計額が払われることです。
つまり、2017年の個別保険金があり、雇用者が貯蓄したものの100％に合致すれば、$ 1,700を拠出でき、雇用主も同じ金額に一致する可能性があります。 あなたの計画の一致する構造は異なるかもしれませんが、あなたが保存しなければならない量を減らすので、一致が利用可能かどうかを確認する計画を立てる価値があります。
間違い4：考えていない大きな画像
HSAの主な機能は、税制上のメリットを享受するとともに、医療費の節約につながります。 しかし、それはHSA資金を使う唯一の方法ではありません。
65歳になったら、HSAからペナルティなしで何らかの目的でお金を引き出すことができます。 ただし、医療目的で使用されていない退去したものについては、通常の所得税を支払わなければなりません。
それは知っておくことが重要です。特に、雇用者の退職プランやIRAにあなたが好きなほどの金を注ぎ込んでいない場合は、 あなたが退職時に生活費をカバーするためにHSAを引き出す必要がなくても、必要な場合にお金がそこにあることを知って安心できます。
間違い5：HSAがどのようなヘルスケア費に使われるのか分からない
HSAは医療費の支払いに使用できますが、すべてをカバーするわけではありません。 誤ってHSA資金を使って非適格費用を支払うと、税金がかかります。 65歳未満の場合は、定期的に所得税を払う必要があります。
結論？ あなたが健康貯蓄口座を持っている場合は、あなたの計画の詳細を注意深く読んで、カバーされているものとそうでないものが分かっていることを確認してください。 あなたが年を重ねている場合、または退職時に退職するために使用している他の口座がある場合は、HSAをカウントしないでください。 あなたが健康を維持している場合、HSAは税務優遇または課税仲介勘定で脇に置いているものを補うのに役立ちます。