あなたは退職貯蓄のためにあなたのHSAの力をおそらく知らない
財務プランナーは、あなたがあなたのHSAを最大限に活用したときに、強力な税制優遇措置のいくつかを追求します。 あなたの健康貯金口座はあなたの退職卵の重要な部分であることを知っていますか？
HSAとは何ですか？
健康貯蓄口座（HSA）は、特に医療費の支払いのための口座です。 あなたのHSAに付随する税制優遇措置のために、資格を有する医療費の支払いに口座に寄付して使用すれば、医療費を大幅に引き下げることができます。
資格はありますか？
誰もがHSAを受ける資格はありません。 主な資格は、高額控除可能な健康保険制度（HDHP）に加入しなければならないということです。 その名前が示すように、HDHPは、保険に入る前に医療費のかなりの部分を支払う必要があります。HSAの資格を得るには、少なくとも最初の1,350ドル（家族計画の場合は2,700ドル） $ 6,650。 （家族は13,300ドル）
警告：HSAの資格を得るには、保険金を支払う前に上記の金額を支払わなければなりません。 つまり、医師の診察の保険調整費用があなたの責任であることを意味します。 彼らが訪問のために保険会社に150ドルを請求する場合、あなたはあなたの控除額を支払うまでそれを支払わなければなりません。 ただし、HSA残高を使用してその費用を支払うことができます。
あなたの医療の前向きな部分を肩代わりできる余裕があれば、HDHPは他の健康保険よりもコストがかかり、おそらくHSAの資格があることがあります。
あなたは健康にいますか？
HSAの主な目的は医療費の支払いですが、毎年全天秤を使用する場合、長期的なバランスを保つことから得られる利点を利用することはできません。 そのため、毎年残高がなくなると、保健預金口座を投資手段とはみなさないようにしてください。
HSAを最大限に活用する理由
税制上のメリットは非常に良いので、IRAに寄付する前にHSAを最大限に活用すると言っている金融プランナーもいます。 理由は次のとおりです。
- あなたが資金を拠出するときに税金控除を受ける。 2018年までに、あなたが1人であれば最大3,450ドル、家族計画では6,900ドルを払うことができます。
- あなたが65歳以上の場合、資格のある医療費または適格健康保険料を支払うためにお金を使う限り、撤退時には税金を払っていません。
IRAを使うと、あなたはどちらかを得ることができます。 あなたが貢献したとき、または撤回したときに税の優位性を得ることができますが、両方を使うことはできません。 HSAを使うと、両面で税制上のメリットが得られます。
寄与限度
2018年までに、家族のために最大3,450ドルまたは6,900ドルの寄付をすることができます。 他の退職勘定と同様に、これらの限度額はインフレ率に基づいて調整されます。 一度最大に達すると、IRA、401（k）、または他の退職勘定への寄付をリダイレクトします。 また、他の退職勘定と同じように、55歳に達すると、追加の寄付金として1,000ドルを追加することができます。
罰金
すべての税制優遇された退職勘定のように、あなたがその目的外の何かのためにお金を使うならば、IRSはかなり重い罰金であなたを打つでしょう。
あなたのHSA資金は、適格な医療費のために使用されなければなりません。 あなたが何か他のもののためにお金を使用する場合は、引き出しに20％の違約金を加えた経常的な法人所得税が支払われます。 あなたがその意図した目的のためにお金を使っていないと、約50％以上の税金と罰金を支払うことができることがわかります。
65歳になると、物事は少し変わります。 医療費以外の費用は使用できますが、通常の所得税のみを支払うことになります。
あなたが健康状態にある場合、またはあなたの控除額に達するまでそれらの医療費をポケットから払うことができる場合は、年間3,450ドルまたは6,900ドルを追加すると考えることができます。 それは大したことです！
投資方法
HSAを投資ビークルとして使用する前に、いくつかの調査を行います。 あなたの雇用主があなたに健康保険の預金口座を持つHDHPを提供する場合は、まずHSA資金を保有する会社について質問します。
それが本当の貯蓄口座以上のものであれば、お金が投資されていないので、それを最大限に活用することで多くの利益を得ることはありません。 多くの企業では、従来の貯蓄口座よりも積極的なものに資金を投資することができます。 HSAに投資オプションが付いている場合、それがHSAが富を築く手段になります。
それについて忘れないでください
あなたが自営業者であればHSAを受ける資格がありますが、ほとんどの人は雇用主から口座を受け取ります。 401（k）と同じように、あなたが現在の会社を離れるときに、そのアカウントはあなたと一緒に取るものです。 あなたがHDHPに登録されたままであれば、HSAに貢献することができます。 あなたのアカウントを忘れずに、過去に人と接触していなければ、人事部からすべての情報を収集してください。
いくつかの簡単な数学
簡単な数学のために、最大の貢献度は決して上がらず、あなたは毎年最大20年間貢献し、4パーセントの収益率を獲得したとしましょう。
医療費の一部を引き出しなければならない場合、何年もかかるため、非常に保守的な返還率を使用します。 これらの数字を使用すると、認定医療費に使用された場合、完全に免税となる113,000ドル以上の残高が得られます。
あなたが年を取るにつれて、医療費はあなたの毎月の予算の大部分になります。 後で人生の中で長期ケアを含むことができる費用のためにこれを払うことで、あなたの他の退職資金が自由に自由になることができます。
あなたの健康貯蓄口座は、年末までにゼロにするものとは見なさないでください。 これはあなたの退職貯蓄の貴重なツールです。